실손보험 1세대에서 4세대까지 차이를 비교하며 알아보는 이유

실손보험 1세대에서 4세대까지 차이를 비교하며 알아보는 이유

안녕하세요. 파파대니입니다.

실손의료보험은 한국 국민 대부분이 가입한 필수 보험 중 하나로, 병원비 부담을 줄이는 데 큰 역할을 해왔습니다. 그러나 시간이 지나면서 실손보험의 세대별 차이가 발생했고, 이에 따른 선택의 어려움이 커졌습니다. 본 글에서는 실손보험 1세대부터 4세대까지의 주요 특징과 차이를 살펴보며, 어떤 세대가 본인에게 적합한지 선택하는 데 도움을 드리고자 합니다.

 

1세대 실손보험: 초기의 광범위한 보장

1세대 실손보험은 2009년 이전에 판매되었던 상품으로, 의료비 전액 보장에 가까운 형태였습니다.

• 장점: 본인 부담금이 없거나 매우 적어 실손보험의 황금기로 불렸습니다.
• 단점: 높은 보장 범위로 인해 보험사의 손해율이 크게 상승하며 재정적 지속 가능성이 낮아졌습니다.

 

2세대 실손보험: 본인 부담금 도입

2010년부터 2017년까지 판매된 2세대 실손보험은 보험사의 손해율을 줄이고 소비자의 도덕적 해이를 방지하기 위해 **본인 부담금 10~20%**를 도입했습니다.

• 장점: 여전히 넓은 보장 범위와 합리적인 자기 부담률로 많은 소비자에게 적합했습니다.
• 단점: 높은 청구율로 인해 보험료가 지속적으로 상승하는 문제가 있었습니다.

 

3세대 실손보험: 합리화된 보장

2017년 이후 도입된 3세대 실손보험은 특약 중심의 구조를 채택하여 필요 없는 보장을 줄이고 선택의 폭을 넓혔습니다.

• 장점: 한방 치료, 도수치료 등의 과잉 청구를 방지하기 위해 선택형 특약으로 분리하여 보험료 절감 효과를 기대할 수 있었습니다.
• 단점: 선택형 특약 구조로 인해 일부 소비자에게는 제한적인 보장으로 느껴질 수 있었습니다.

 

4세대 실손보험: 차등화된 보험료

2021년 7월 이후 출시된 4세대 실손보험은 이전 세대와 가장 큰 차별점으로 보험료 차등화와 소비자 중심 설계를 강조했습니다.

• 장점: 보험료가 의료 이용 빈도에 따라 차등 적용되어 병원을 자주 이용하지 않는 사람에게 유리합니다.
• 단점: 병원을 자주 이용하는 경우 보험료가 급격히 증가할 수 있어 일부 가입자에게는 부담이 될 수 있습니다.

 

실손보험의 변천사 (통원 치료)

1세대(표준화 이전)	2세대(표준화 실손)	3세대(착한 실손)	4세대(신 실손)
~2009년 9월	2009년 9월 ~	2017년 3월 ~	2021년 7월 ~
1일 한도 : 30만원 1년 한도 : 30일	1일 한도 : 25만원 1년 한도 : 180건	횟수 한도 : 50회/년 금액 한도 : 비급여주사 250만원/년	낮은 기본보험료 높은 본인부담 및 할증 엄격한 비보험기준 : 허가사항에 맞아야 함
본인부담 : 0% or 5천원	본인부담 : 10%	본인부담 : 주계약 20% 비급여3개 특약 30%	본인부담 : 30%
갱신 : ~ 5년	갱신 : ~ 3년	갱신 : 1년	갱신 : 1년 지급금에 따라 300%까지 할증

 

실손보험 세대별 보장 여부

구분	처방	건강보험	실손보험 보장 (O 보장, X 비보장)
			1세대	2세대	3세대	4세대
의료	물리치료	급여	O	O	O (특약시)	O (특약시)
	도수치료	비급여	O	O	O (특약시)	O (특약시)
	체외충격파	비급여	O	O	O (특약시)	O (특약시)
한방	추나	급여	O	O (20회까지)	O (20회까지)	O (20회까지)
	침, 전침	급여	O	O	O	O
	부황, 뜸	급여	O	O	O	O
	한약주사	비급여	O	O	X	X
자기부담금			없거나 소액	10% or 20%	10%~30%	20%~30%
갱신주기			1~5년	1~3년	1년	1년

 

딱히 어떤 세대가 좋다고 명확하게 말하기는 힘들 것 같습니다.

경우에 따라 다 다르기 때문입니다.

 

• 병원을 자주 이용하지 않는 사람: 보험료 부담이 낮고 효율적인 4세대 실손보험이 유리합니다.
• 병원을 자주 이용하거나 포괄적인 보장을 원하는 사람: 2세대나 3세대가 적합할 수 있습니다.
• 최대한 보장을 받고 싶다면: 가입이 가능하다면 1세대가 매력적이지만, 현실적으로 신규 가입이 불가능합니다.

 

저는 2세대 때 가입 했던 실손 보험입니다.

각자 본인에게 맞는 세대의 보험을 유지하거나 변경하시는 게 좋을 것 같습니다.

감사합니다.